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提效率能否解決金融普惠性主要痛點?工行原行長:“秒貸”不科學

2019-11-11| 來源:互聯網| 查看: 317| 評論: 0

摘要: 原標題:提效率能否解決金融普惠性主要痛點?工行原行長:“秒貸”不科學南都訊提升效率、提升處理業務的快......
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原標題:提效率能否解決金融普惠性主要痛點?工行原行長:“秒貸”不科學

南都訊提升效率、提升處理業務的快捷程度是不是發展金融科技唯一目的,是不是解決金融普惠性的主要痛點所在?在11月8-11日舉行的第十屆財新峰會上,中國銀行保險監督管理委員會國際咨詢委員會委員、中國工商銀行原行長楊凱生表示,在開展普惠金融業務時,要著重擴大金融服務覆蓋面,簡單提所謂“秒貸”并不科學。

可持續發展在普惠金融業務中不可忽略

近年來,由于人們認識上、科技上的進步,普惠金融問題越來越受到關注。

據了解,普惠金融是指金融機構以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、偏遠地區居民、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體,是普惠金融重點服務對象。

普惠金融業務應當涵蓋哪些內容?

楊凱生認為,普惠金融不應該只是簡單的指某些特定客戶貸款申請批準率、融資需求獲得率或者支付便利性,從更廣義角度來說,普惠金融還應該包括開戶、存款、保險甚至進出口結算,及農產品期貨等各方面內容。

“更重要的是,普惠金融還應該包含綠色金融概念,及金融自身可持續發展的概念?!睏顒P生指出,“金融機構如果缺乏抗風險能力,經營不可持續,所謂的普惠金融業務也就難以開展下去?!?/p>

在他看來,金融業能否可持續發展,是金融服務能不能惠及更廣大人群的基礎和前提,這一點是在發展普惠金融業務時不可忽略的。

普惠金融業務中所謂“秒貸”并不科學

提升金融服務的普惠性,其中自然包含服務的便捷性?!暗俏覀儜撋钊氲厮伎家幌?,提升效率、提升處理業務的快捷程度是不是發展金融科技唯一目的,是不是解決金融普惠性的主要痛點所在?!睏顒P生說。

在楊凱生看來,開展普惠金融業務時,簡單提所謂“秒貸”并不科學,這不利于風險的把控,還是應該區分信貸的品種,根據客戶類別設定必要閾值,有的業務一定閾值以上可以實行機器自動審批,有的恐怕需要機器加人工審批,在其他業務中甚至專家的作用、人力的作用應該占更重要位置。

“除一些特殊情況外,如果客戶對自己生產經營所需要資金到了當天就要、即刻就要的時候才來申請貸款,一旦不能夠即刻拿到,企業似乎馬上就會出問題,是不是在一定程度上也反映企業對自身經營狀況不夠心中有數,前瞻性有所不足呢?這是不是應該成為銀行考量客戶經營管理水平的一個因素呢?”楊凱生舉例道。

中國普惠金融研究院(CAFI)院長貝多廣也表達了類似觀點。他認為,普惠金融的發展不能求快,“我們花了20年時間建設現代銀行體系,又花了20年時間建設資本市場,我們的普惠金融體系,至少還要拿出20年時間,一定不能急功近利,一定要考慮可持續?!?/p>

因而,在楊凱生看來,發展普惠金融,要著重擴大金融服務覆蓋面,在增加各類人群各類企業合理金融服務需求供給方面踏踏實實下功夫,并非簡單的‘快捷’兩個字就能完全涵蓋。

楊凱生還指出,扎扎實實幫助貧困人口脫貧、努力為經濟高質量發展、為綠色發展提供支持,努力把金融風險控制在自身可承受范圍內,努力實現金融服務可持續性等,都是發展普惠金融中所需要關注的問題。

僅通過行為等數據對客戶信用評估“高度簡單”

在貝多廣看來,未來中國發展普惠金融業務的關鍵一步在于數字化?!安皇钦f傳統的做法就不能繼續了,市場本身是分層的,中小企業業務需要線上線下結合,金融本身是服務業,最終也需要人跟人的交流?!必惗鄰V說。

貝多廣認為,數字支付已經到了非常成熟的階段,現在正處于從數字支付的階段邁向數字信貸的階段,未來第三階段則是數字理財。在他看來,農村儲蓄、養老、保險產品未來在中國有著非常大的前景。

金融科技的迅速發展,為普惠金融發展創造了很多條件。但在楊凱生看來,這同時也給金融機構帶來了一些需要思考的問題。比如在開展普惠金融業務時,是否可以主要寄希望于“線上代替線下”?數字技術和網絡技術能否替代傳統銀行?

在肯定數字技術重要性同時,楊凱生認為普惠金融是一個多維度的問題,有一些問題是僅靠互聯網技術、大數據技術,金融科技難以完全解決。

楊凱生解釋道,如果通過行為等數據的整理就完成對某個客戶的信用評估,決定能否提供融資、提供多少融資,顯然把信貸業務多年來主要面對的三個問題即“借錢干什么?準備怎樣錢?如果還不上準備怎么辦?”高度簡單化。

“完全寄希望于用一些信息相關關系來取代結構性數據中更多的因果關系,其可靠性還需要在更大樣本中接受更長時間的實踐檢驗?!睏顒P生強調。

采寫:南都見習記者吳單記者卜羽勤發自北京

編輯:楊存海

責任編輯:

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